货车出事故，保险公司怠于履行定损、理赔义务，导致货车长期无法运营，产生的停运损失该由谁承担？

近日，十堰市张湾区人民法院审结一起保险合同纠纷案。

基本案情

2022年8月，张某驾驶重型货车发生侧翻事故，负事故全部责任。事后，张某立即向保险公司报案。该货车投保了机动车损失险，使用性质为营业货运。

2023年11月，即事故发生后第475天，保险公司出具《车辆损失情况确认书》，核定损失95391元。张某对该定损金额不予认可，后经法院委托重新鉴定，确认车辆实际损失为190164元。上述车损已由另案判决赔付。

因车辆长期无法修复运营，张某认为保险公司故意拖延定损致其遭受重大营运损失，遂提起诉讼，请求判令保险公司赔偿停运损失292485元及拆解费、施救费、停车费等。

保险公司辩称，停运损失应由侵权人承担赔偿责任，其并非侵权人；事故发生在疫情期间，定损迟延存在客观原因；被保险人亦未采取合理措施防止损失扩大。

那么，这笔账到底该怎么算？

法院审理

十堰市张湾区人民法院审理后认为，这起案件焦点在于：保险公司延迟定损是否应赔偿原告的车辆停运损失，损失应如何计算？原告主张的车辆拆解费、施救费、停车费是否应予支持？

首先，保险公司拖延定损，要负责任。

根据《中华人民共和国保险法》第23条，保险公司收到理赔申请后，应当在30天内作出核定。本案中，保险公司直到事故发生后的第475天才出具定损单，远超法定期限，属于违约行为。正因为保险公司迟迟不定损，张某的营运货车长期停运，由此产生的损失，保险公司应当赔偿。

其次，停运损失怎么算？扣除合理部分再算。

张某要求按475天全额计算停运损失，法院综合考虑后进行了三方面扣减：一是扣除法定的30天合理定损期；二是扣除疫情期间不可抗力因素影响的60天；三是按照营运货车每周实际运营5天的行业惯例折算，而不是按7天计算。最终法院认定实际停运天数为274天，结合鉴定结论中日损失629元的专业意见，核定停运损失总额为172346元。

再次，双方均有责任，按比例分担。

根据《民法典》第591条，一方违约后，另一方也有义务采取合理措施防止损失扩大。张某在保险公司超期不定损的情况下，可以采取书面催告、自行委托第三方机构公估等措施，但他没有提供证据证明自己采取了这些措施，因此对损失的扩大也要承担部分责任。综合考虑双方过错，法院酌定保险公司承担70%的责任，赔偿120642元；张某自行承担30%。

最后，其他费用同样按比例支持。

拆解费10,000元、施救费9,600元属于必要合理支出，全额支持。停车费从交警放车后（2022年10月20日）计算到前案车损纠纷审结之日（2024年11月20日），共762天，按每天40元计算为30,480元，按过错比例同样由保险公司承担70%，即21,336元。停运损失鉴定费5,000元，也由保险公司承担。

综上，法院判决保险公司赔偿张某停运损失、停车费、拆解费、施救费共计161,578元，驳回其他诉讼请求。二审维持原判，保险公司已主动履行赔偿义务。

法官心语

一、保险人须为迟延定损“买单”

《中华人民共和国保险法》第23条规定，保险人收到赔偿请求后，最迟应在30日内作出核定。本案保险公司耗时475天才出具定损单，远超法定期限，构成违约。该违约行为导致营运货车长期停运，由此扩大的损失，保险人应当赔偿。法院依据该条第4款判决保险公司承担70%的赔偿责任，体现了对法定核损义务的严格遵循。

二、被保险人不能“躺平”等赔偿

《中华人民共和国民法典》第591条规定，一方违约后，另一方负有防止损失扩大的法定义务。本案中，张某在保险公司长期不定损的情况下，未采取书面催告、委托评估、先行维修或诉讼等合理措施，对损失的扩大也有过错。法院适用过错相抵原则，判决张某自行承担30%的损失。这提醒广大车主：及时行使权利、固定证据、主动减损，才能避免“赢了官司、赔了时间”。

三、公平裁量实现双方法益平衡

法院对停运损失的计算没有“一刀切”，而是扣除法定30天核定期、疫情期间60天不可抗力因素，并参照每周运营5天的行业惯例，最终认定实际停运天数274天、损失总额172,346元。同时，对拆解费、施救费全额支持，对停车费、鉴定费按过错比例分担。这种精细化计算既惩罚了保险人的怠惰，又防止了损失的无限扩大，实现了权利义务的对等。（来源：十堰市张湾区人民法院）